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观察者言：银行案件高发，其中涉及柜面业务操作的风险大案就发生数十起。近期，银监会立案查处多起存款诈骗案的责任银行，为全行业重敲警钟，确保客户合法权益和银行业合规经营。同时要求，各银行业金融机构进行全面风险排查，梳理业务流程，深查严纠管理漏洞。

财新记者 吴红毓然/文

6月5日，银监会相关负责人表示，2014年初至2015年3月末，银行业案件防控形势严峻。在银监会近期的调研中，发现涉及柜台业务大案、要案就有数十起，涉资数十亿。

据其介绍，这些大案、要案分为三类，其中，银行负全责的为极少数；银行无需负责、跟银行实际无关的案件有12起，涉资20亿；银行参与其中，负部分责任的案件有19起，涉资11亿。从案发数量看，银行须负责的占到2/3，但金额上看则是相反。

去年末国务院统一部署“两加强、两遏制”活动，即监管部门加强内部管控、加强外部监管、遏制违规经营、遏制违法犯罪的专项检查。“这是从监管系统到银行业声势浩大的整治活动，检查还在进行中，发现有些情况确实很猖獗。”前述人士称。

银监会高层也在5月初的内部会议上表示，银行业案件防控形势严峻，非法集资和民间借贷等外部风险向银行业传染加剧。目前发现的案件也反映出银行内控管理不严，制度屏障容易被击破，内部管理的执行力有待提高等问题。

对此，银监会近期下发《关于加强银行业金融机构内控管理 有效防范柜面业务操作风险的通知》（下称《通知》），针对存款诈骗案、理财“飞单”等多项高发案件进行梳理总结，要求银行加强开户管理，上收代销业务审批权限，对代销机构实行名单制管理，严防不法分子冒充银行工作人员在银行营业场所从事非法或违规活动等。（见财新网“银监会敲行业警钟：严厉查处存款案件”“银监会严查飞单 要求代销审批权限上收总行”）

银监会强调，银行业金融机构应切实落实《商业银行内部控制指引》的有关要求，建立健全内部控制体系，定期组织开展内部控制有效性专项评估，防微杜渐，堵塞制度漏洞。

其中，内审、合规和业务管理条线应定期开展自我排查，加大内部检查力度，着重检查基层营业网点、重点业务岗位内部控制制度的完备性及执行的严肃性，防止内部操作风险和违规经营行为，并将检查结果报告监管部门。

银监会要求，加强柜面业务流程控制。银行业金融机构应加强柜面业务流程控制，严格落实现金收付、资金汇划、账户资料变更、密码挂失与重置以及网上银行开通等柜面业务的授权、控制和监督制度。

同时，加强账户监控。银行业金融机构应制定完善异常、可疑交易核查制度，对系统发现的异常交易或潜在风险点，应明确核查、反馈和处理工作机制，且应由独立于前台业务部门的人员予以核查。

据银监会相关负责人介绍，在内控管理中，银行最需要的是加强员工行为管理。银监会要求，银行业金融机构应于近期组织开展一次重点岗位员工行为专项大排查，并对发现的问题及时采取相应措施，严肃整改。

同时，制定完善员工异常行为排查制度，落实机构负责人对员工的管理、教育和监督职责；针对突出风险点制定并下发员工从业禁止性规定和职业操守“底线”，对违反禁止性规定的发现一起、严厉查处一起，涉嫌犯罪的要移送公安、司法机关。

银监会调研发现，最难处置的是，案件涉及银行员工内外勾结。“要以责任的划定为前提，一旦确认之后要进行严厉追责问责。”

对此，工行相关人士举例称，比如客户将银行卡借给别人了，密码也告诉别人，安全信息没有保护到位，这跟银行没有关系。但如果这个人将卡拿到银行，银行没有进行有效的身份识别，则银行负有责任。两种因素叠加，需要视具体情况判断。在工行所处理的伪卡诈骗案中，银行负50%责任到全责的情况都有。

银监会要求，加强风险事件联动查处和双线整改。事发机构所在一级分行承担查处和整改的第一责任；总行业务条线部门和风险事件查处牵头部门要联合组织查处工作，提升诊断风险、剖析原因、认定责任、整改预防等方面的专业性和精准性；对于风险事件暴露出的、可能普遍存在的风险隐患，由总行及时向全辖发布风险警示，组织专项检查；对于风险事件暴露出的管理问题，要实行涉事机构所在一级分行和总行业务条线的双线整改；总行应向全行通报典型案例，加强对分支机构和员工的警示教育。

同时，加强风险事件双线问责。在对风险事件直接责任人进行严肃问责的同时，对管理不尽职、履职不到位的机构负责人和业务条线管理人员也要严格认定责任并严肃问责；对于性质严重、负面影响大的风险事件，要比照案件问责标准严肃问责，绝不姑息、以儆效尤；将风险事件防控工作纳入绩效考评，落实事发机构的第一责任、相关业务管理部门的管理责任、监督管理部门的监督责任，切实发挥绩效考评的导向和约束作用；对于涉事机构自查发现、主动报告、积极处置的，可在考核中酌情考虑；对于发生风险事件隐瞒不报的，要从严从重处罚。

除此，银监会表示，加强内部举报核查。银行业金融机构应鼓励员工主动举报违规行为，及时、深入核实员工举报信息，有效保护举报人，充分发挥员工监督的积极作用。