观察者言：近期银行业案件处于高发状态。其中，既有侵吞挪用客户资金、违法违规放贷、“私售”等内部案件，也有骗贷、网络攻击等外部案件。四川银监局在4月初总结了四种作案手段，并提出相关监管要求，以做好风险防控。

财新记者 吴红毓然/文

银行业进入案件高发时期。近期，四川银监局发现，在该省的银行业案件风险防控中，出现了一些具体问题，比如银行违规出具兜底担保、地产押品造假骗贷、大批量信用卡恶意套现、对公网银疯狂转账等。

对此，监管要求辖内银行业机构要加大排查力度，做好风险防御工作。比如银行业机构应在后台系统研发相应功能，对短时间内同一身份证多网点开卡，同地域身份证批量、集中开卡予以监控和拦截。

监管高层在近期召开的一季度经济形势会议上指出，银行业案件防控形势严峻，非法集资和民间借贷等外部风险向银行业传染加剧。目前发现的案件也反映出银行内控管理不严，制度屏障容易被击破，内部管理的执行力有待提高等问题。（见财新网“各地频发存款丢失 银监会宣布铁腕查案”点击可跳转）

操作手段三：不法分子集中或批量申办银行卡从事违法活动

近期，四川省内相关机构堵截和发现了多起批量虚假申办借记卡、信用卡以骗贷套现的案件。

据当地监管部门指出，其主要操作手法是：组织省外口音居民或省内某地农村居民，集中、大批量以真实身份证申办借记卡或信用卡。开借记卡后转入一定资金并在短期内全部取空；开信用卡后，转入大额资金待获取高额信用额度后全部转出。

“这些银行卡最终沦为不法分子电信诈骗提取资金、高额现金透支后从事非法集资活动的中间载体。”前述人士指出，拿到批量办理的借记卡和信用卡的人，大肆透支后无法归还，造成批量身份证所有人不良信用记录，甚至倾家荡产。

其实《银行卡业务管理办法》有明确规定，银行卡及其账户只限发卡银行批准的持卡人本人使用，不得出租和转借。对此案件，监管要求，银行应强化开户审核，识别客户开户的真实意愿和开卡用途，对于恶意开卡或一人多处开卡的，可拒绝办理开户业务。

同时，要求审慎核定信用卡透支额度，审查客户职业、身份、日常收入、资产状况等综合资料的基础上，核定与其真实资产状况相匹配的额度。银行业机构应在后台系统研发相应功能，对短时间内同一身份证多网点开卡，同地域身份证批量、集中开卡予以监控和拦截，符合反洗钱报告标准的，要报送可疑交易信息，对涉嫌非法办卡的，应立即提请公安机关协查，取得《冻结通知书》后冻结其开卡和转出权限。

操作手段之四：不法分子利用网银短时、多笔转出客户资金

相关机构发现，近日有诈骗分子利用对公网银的相关规定，在1小时内分50笔疯狂盗取对公客户399万元存款的案件。

据财新记者了解，这是因为诈骗人员钻了一个规定，系对公网银通过“公转私”，单笔转账金额不超过5万元无需注明事由。

为避免银行客户遭受类似电信诈骗，四川银监局要求，银行发现对公结算账户出现资金集中进分散出、快进快出、不留余额、规避交易限额拆分交易等一种或多种特征的可疑交易时，关闭其对公账户的网银转账功能外。

同时，还应对网银客户进行全方位的书面风险提示，在与客户签订网银有关协议时要求客户逐条阅读协议条款，客户在协议下方写明“我已阅读以上条款”后再签名确认。■